Como funciona um iniciador de pagamentos para empresas?

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O iniciador de pagamento para empresas é um processo no qual o cliente realiza operações de pagamento via Pix diretamente na plataforma de venda. Neste caso, não há a necessidade de acessar o internet banking ou aplicativo bancário da instituição financeira.

Assim como você deve imaginar, a ferramenta melhora muito a experiência do cliente, pois permite um checkout rápido, prático e seguro.

Com isso, o cliente se beneficia com uma etapa de pagamento mais fluida e dinâmica. Em contrapartida, a loja que a oferece tem resultados como redução do número de carrinhos abandonados e aumento no volume de vendas.

Aqui, vale destacar que a iniciação de pagamentos no próprio ambiente de venda só se tornou possível após a implementação do Open Finance. A medida possibilitou o compartilhamento de dados e históricos financeiros mediante prévia autorização dos titulares de contas.

Por meio dessa solução, os lojistas têm acesso à instituição bancária com a qual o cliente tem vínculo e realiza a iniciação de transação de pagamento.

Quer entender, em detalhes, como funciona um iniciador de pagamentos para empresas? Então, siga a leitura deste artigo para conferir tudo sobre o tema! 

O que é um iniciador de pagamentos para empresas?

Iniciador de pagamento é uma funcionalidade liberada pelo Banco Central que atua de forma vinculada ao Open Finance. A integração permite que o processo de pagamento aconteça na própria plataforma de venda.

Com base nessa explicação, podemos dizer que um iniciador de pagamentos para empresas é uma instituição regulamentada e autorizada pelo Banco Central a atuar como agente no processo.

A função dessas entidades é iniciar transferências e pagamentos de compras on-line sem que o cliente precise acessar seu banco. 

Em resumo, os iniciadores de pagamento atuam como intermediadores, conectando os compradores às instituições financeiras sem que precisem, efetivamente, acessá-las, mantendo todo o fluxo transacional transparente.

O que é o Open Finance?

Inicialmente conhecido como Open Banking, o principal objetivo do Open Finance é gerar um banco de dados por meio de uma API capaz de gerenciar e compartilhar informações financeiras entre instituições bancárias e seus respectivos clientes.

O primeiro passo do Open Finance foi dado em 2018, quando o Banco Central fez uma consulta pública junto à sociedade e ao mercado financeiro sobre o lançamento de um sistema financeiro aberto no país.

Em 2021, com a Resolução nº 4.170, o projeto foi regulamentado e suas etapas de implementação, colocadas em prática. O Pix, por exemplo, foi uma das primeiras medidas, seguido pelo iniciador de pagamentos, tema deste artigo.

O compartilhamento e a transparência de dados estratégicos entre instituições é um incentivo para a concorrência e a constante evolução dos players desse mercado. Além disso, aprimora a experiência do cliente com soluções mais personalizadas.

Como funciona um iniciador de pagamentos?

Também chamado de ITP (Iniciador de Transação de Pagamentos) ou PISP (Payment Initiation Service Provider), o processo de iniciação de pagamento acontece da seguinte forma:

• o cliente acessa o site ou app da loja virtual, escolhe o produto que deseja comprar, coloca no carrinho e parte para a etapa de pagamento;
• na tela de pagamento, escolhe a forma e o método de pagamento preferido;
• no mesmo ambiente, surge uma mensagem solicitando que o comprador autorize o iniciador de pagamento a acessar seu app bancário;
• após o consentimento, começa a etapa de pagamento, diretamente na conta do cliente e sem intermediários, como as bandeiras de cartão.

 Apenas para deixar o fluxo mais claro, veja como tudo isso funciona sem a iniciação de transação de pagamento:

• o cliente acessa o site ou app da loja, escolhe o produto que pretende adquirir e o coloca no carrinho;
• em seguida, vai para a etapa do pagamento e escolhe o meio de pagamento que prefere usar naquela compra;
• se ele escolhe o Pix no momento do checkout, por exemplo, precisa sair do ambiente de compras, acessar o aplicativo bancário no qual tem conta, copiar e colar o Pix, ou ler o QR Code com um dispositivo móvel. Nesse caso, é preciso usar dois equipamentos distintos: um para gerar o QR Code, outro para ler, já que não há como fazer esse processo em um mesmo dispositivo;
• após concluir a fase do pagamento, o cliente volta para o ambiente de compra e acompanha a aprovação do pedido.

Quais são os objetivos do iniciador de pagamentos?

A iniciação de pagamentos melhora a etapa de pagamento das compras on-line, e esse é justamente um dos objetivos da ferramenta.

Somado a isso, o recurso objetiva reduzir as fricções nas transações financeiras entre quem vende e quem compra, bem como deixar o processo muito mais simples, prático e rápido para ambos os lados.

Além desses pontos, o recurso melhora a experiência do cliente.

Isso porque ele reduz o tempo gasto na hora de pagar e aumenta a segurança dos pagamentos virtuais, visto que dispensa a necessidade de informar qualquer tipo de dado financeiro para a conclusão do pagamento.

Quais as vantagens do iniciador de pagamentos para empresas?

Para os clientes, a praticidade, a rapidez e a segurança, assim como acabamos de mencionar, são as principais vantagens do iniciador de pagamentos.

Para quem vende, os benefícios de destaque são:

• redução de custos operacionais por não haver intermediários;
• incentivo à realização de compras não programadas, elevando o potencial de faturamento do negócio;
• possibilidade de atender a diferentes grupos de consumidores, a exemplo dos que não têm cartão de crédito;
• aumento do poder de atração e de fidelização da marca. 

Como receber com iniciador de pagamentos?

Além de instituições financeiras tradicionais, como os grandes bancos, outras empresas, como intermediadoras de pagamentos, podem oferecer o serviço de iniciador de pagamentos para empresas em negócios B2B.

O Banco Central exige que essas empresas sigam os seguintes pré-requisitos:

• constituição como sociedade empresária limitada ou anônima;
• ter, como objeto social principal, pelo menos uma das atividades dispostas no art.6º, inciso III, da Lei nº 12.865, de 9 de outubro de 2013;
• ter, em sua denominação social, a expressão “instituição de pagamento”;
• integralizar e manter capital mínimo de R$ 1 milhão;
• implementar uma política de governança documentada e à disposição do Bacen, submetida a revisões a cada dois anos.

Além disso, a empresa deve estar em dia com todas as regularizações com o Open Finance. Portanto, o negócio precisa estar ativo e compartilhar seus dados na API central do projeto.

Qual a relação entre Pix e iniciador de pagamentos?

Pix e iniciador de pagamentos têm relação direta: o Banco Central usou o meio de pagamento para viabilizar a construção e o uso da ferramenta.

Pela Instrução Normativa BCB n° 171 de 11/10/2021, o órgão regulador definiu os limites operacionais e os prazos para o lançamento escalonado das interfaces do serviço de iniciação de transação de pagamento de Pix no Open Banking.

Em resumo, o iniciador de pagamentos para empresas surgiu com o objetivo de otimizar as transações Pix. 

Afinal, o cliente pode transferir valores de compras sem precisar abrir o app da conta, o que torna a experiência de pagamento bem mais fluida e objetiva.

A ideia da iniciativa era aumentar a competitividade entre as empresas, melhorar a experiência de compras on-line e fomentar o uso do Pix na etapa de pagamento.

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Além disso, é uma plataforma white label, facilmente implementável na estrutura operacional do seu negócio e integrada à sua marca. 

Na prática, é como se sua empresa oferecesse os meios de pagamentos, como:

• Cartão de crédito e débito;
• Pix;
• Carteiras digitais;
• Boleto bancário.

Além disso, o Zoop Payments promove uma integração entre os canais de vendas on-line e off-line, o que converge toda a receita, seja de maquininha de cartão ou Pix pelo e-commerce, para o mesmo destino: sua conta digital!

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