Logo Zoop Blog
Ver Todos
Índice
    Ícone de E-mail
    Assine nossa newsletter

    Não perca nenhuma novidade.

    negócios

    4 etapas do fluxo de pagamento de cartão de crédito

    11 de julho de 2025
    Por Redação Zoop
    Compartilhe
    Imagem

    Está sem tempo de ler agora? Que tal ouvir o artigo? Experimente no player abaixo!

    Conhecer as etapas do fluxo de pagamento de cartão de crédito online é fundamental para o entendimento de todos os mecanismos de segurança e autenticação a partir do momento que o cliente digita os dados até o dinheiro chegar na conta da empresa.

    Em especial, donos de negócios que disponibilizam essa opção de pagamento, seja presencialmente ou na internet, precisam entender o que acontece em cada etapa para saber como proceder em caso de problemas no fluxo financeiro.

    De fato, quando falamos em cartão de crédito, nos referimos a muitos negócios, pois nem o Pix atrapalhou ainda a hegemonia desse método.

    No primeiro trimestre de 2024, as compras no crédito registraram um novo crescimento de 11,4%, segundo a   . Foram 10,8 bilhões de transações, um recorde histórico para o período.

    Portanto, preparamos este artigo para que você conheça em detalhes o funcionamento da tradicional opção de compra. Leia os seguintes tópicos:

    • Como funciona o fluxo de pagamentos de cartão de crédito?
    • 4 etapas do fluxo e pagamentos de cartão de crédito.
    • Qual é a importância da segurança no fluxo de pagamento?
    • Como otimizar o fluxo de pagamentos?

    Boa leitura!

    Como funciona o fluxo de pagamentos de cartão de crédito?

    Veja como funciona o fluxo de pagamentos de cartão de crédito, na prática:

    • o cliente acessa o e-commerce de uma marca; 
    • escolhe o produto para compra; 
    • confere valor, frete e data de entrega; 
    • no checkout online, opta por pagar com cartão de crédito; 
    • digita os dados pessoais, como o número do cartão;
    • finaliza a compra.

    A partir daí, se inicia o fluxo de pagamentos online pela autenticação, autorização, captura dos valores e liquidação do dinheiro na conta da empresa.

    Nesse processo, vários atores relevantes participam, como o gateway de pagamento, o adquirente, o banco e a bandeira do cartão.

    Essas partes são essenciais para a segurança, agilidade e conformidade regulatória de todo o processo.

    4 etapas do fluxo de pagamentos de cartão de crédito online

    Confira detalhes sobre as quatro etapas do fluxo de pagamentos de cartão de crédito e onde cada um dos intermediários do processo é decisivo. Vamos começar pela autenticação!

    1. Autenticação

    A primeira etapa do fluxo de pagamentos online inclui quatro elos: o gateway, o adquirente, as bandeiras de cartão e o banco emissor do cartão da compra.

    Gateway

    Gateway é a solução responsável por criptografar todas as informações necessárias para a efetivação de um pagamento online.

    Nas lojas virtuais, o gateway funciona como a máquina que capta os dados referentes ao valor da compra, como número do cartão e número de parcelas.

    Esse primeiro elo protege com criptografia a circulação de dados, para prevenir fraudes e vazamento de dados.

    1.  Autorização

    Após a criptografia dos dados, chega a vez de o adquirente entrar em ação para continuar o processo.

    Um adquirente é uma empresa de serviços financeiros que intermedeia os pagamentos via cartão, sejam de débito, crédito ou pré-pago.

    A função dessas empresas no fluxo de pagamentos online é promover a comunicação entre o vendedor, a bandeira do cartão e o banco emissor.

    Aproveite e leia também: “Mercado de adquirência no Brasil: o que é, como funciona e qual a expectativa para o futuro?

    Bandeira do cartão

    As bandeiras de cartão têm função regulatória no fluxo de pagamentos e recebimentos. Essas instituições determinam as regras da transação financeira, como o número possível de parcelas de uma compra.

    Nesta fase, a bandeira do cartão do cliente recebe os dados do adquirente e busca o banco para confirmar a autorização, ou não, do pagamento.

    Dica de leitura: “5 principais bandeiras de cartão de crédito para vender mais!

    Banco emissor do cartão

    Como o próprio nome sugere, o banco emissor é a instituição financeira responsável pela emissão do cartão.

    Quando este recebe os dados enviados pela bandeira de cartão, verifica se o cliente tem saldo ou limite suficiente para aquela transação, assim como se há registro de roubo ou outra irregularidade.

    Somente após a análise, o banco emissor aprova, ou não, o pagamento. Tanto o comprador quanto o vendedor recebem a informação sobre o fim do processo.

    Apesar dessas duas etapas do fluxo de pagamento de cartão de crédito passarem por vários elos, tudo até aqui acontece em até dois segundos.

    Não deixe de ler: “Tenha o seu banco digital! Confira os motivos, vantagens e como fazer isso

    Mesmo com a aprovação do banco, o vendedor tem a palavra final se vende ou não o produto para o potencial comprador.

    No caso, aqui se manifesta a análise de risco que essa transação traz para o negócio, como a possibilidade de se tratar de uma fraude.

    Uma forma de analisar a operação de forma rápida e eficiente é investir em um parceiro de gerenciamento de risco. Empresas desse segmento monitoram as informações até essa fase e constatam a veracidade do processo.

    E já que estamos falando sobre esse tema, não deixe de ouvir este episódio do Papo na Nuvem.

    3. Captura

    Transação OK? O próximo passo do fluxo de pagamento de cartão de crédito consiste na captura dos valores da venda.

    Para isso, todo o ciclo da primeira etapa é refeito. Porém, o objetivo não é mais reservar o valor da conta do comprador, mas, sim, capturá-lo para enviar ao vendedor.

    4. Liquidação dos valores

    Por fim, a última etapa do fluxo de pagamento consiste em disponibilizar o valor da transação para o lojista.

    O prazo para o vendedor ter, efetivamente, o dinheiro na sua conta, depende do meio de pagamento da operação. Por exemplo, compras na função débito costumam creditar o dinheiro no dia seguinte. Já na função crédito, podem levar até 30 dias.

    Para disponibilizar o pagamento ao vendedor, o banco emissor transfere o valor para a bandeira do cartão e já desconta a sua taxa de participação no processo.

    Essa, por sua vez, retira a parcela e repassa ao adquirente, que também cobra as suas taxas e libera o valor final ao comerciante.

    Para vendedores que, por algum motivo, não querem esperar a liberação dos valores de suas vendas, especialmente no crédito, uma boa opção é a antecipação de recebíveis.

    A prática consiste no recebimento antecipado dos valores provenientes de vendas a prazo.

    Inclusive, quem sabe essa seja uma boa oportunidade de negócio para a sua empresa. Quer saber como é possível? 

    Então leia o artigo “O que é antecipação de recebíveis on-line? Oferecer esse tipo de serviço financeiro realmente vale a pena?

    Qual é a importância da segurança no fluxo de pagamentos?

    A importância da segurança no fluxo de pagamentos é um caso à parte. Afinal, esse elemento é o principal motivador, assim como a agilidade, para que tantos intermediários e processos coexistem até a liquidação dos valores.

    Veja algumas medidas de proteção nas etapas do fluxo de pagamentos de cartão de crédito:

    • compliance com PCI-DSS: conjunto de requisitos para proteção de dados sensíveis e redução de fraudes; 
    • criptografia: sequência de códigos ininteligíveis que substituem os dados reais do cartão a fim de impedir a intervenção de cibercriminosos;
    • autenticação de dois fatores (2FA): introdução de camadas extras de autenticação, principalmente em operações suspeitas e que lidam com valores fora da normalidade do cliente.

    Como otimizar o fluxo de pagamentos?

    Aprenda como otimizar o fluxo de pagamentos com as medidas abaixo:

    • adquira plataformas de pagamento que respeitam as conformidades regulatórias, como a Certificação PCI-DSS;
    • invista em segurança criptográfica e forte autenticação;
    • diversifique os meios de pagamento para além do cartão de crédito, com opções para Pix, débito, boleto bancário e carteiras digitais;
    • integre as operações presenciais, em maquininhas de cartão, com as digitais para facilitar a gestão e agilizar ainda mais o fluxo financeiro. 

    O Zoop Payments segue fielmente todas essas medidas e é a solução perfeita para que sua empresa tenha total autonomia e controle sobre o fluxo de pagamento, seja de cartão de crédito ou por outro método.

    Converse com um de nossos consultores para subir o sistema financeiro da sua empresa de patamar!

    Entendeu todas as etapas do fluxo de pagamentos no cartão de crédito? Acompanhe, então, o blog da Zoop para mais insights valiosos sobre o tema. Até a próxima!

    Preencha o formulário para que nossos especialistas avaliem sua solicitação.
    (*) Campos Obrigatórios
    1/3
    Continuar
    2/3
    Voltar
    Continuar
    *Você pode alterar suas permissões de comunicação a qualquer momento.
    3/3
    Voltar
    Suas informações estão seguras
    Ícone de E-mail

    Assine nossa newsletter

    Receba os melhores insights diretamente na sua caixa de entrada para construir jornadas de pagamento e experiências bancárias que impulsionam o seu negócio.