Formas de pagamento: como escolher as melhores

Seu cliente chegou ao checkout, mas se deparou com poucas formas de pagamento para concluir a compra. O produto já foi escolhido, o preço está dentro do esperado e falta apenas uma etapa: pagar. Se ele não encontrar a opção que costuma usar, pode adiar a compra ou desistir dela.

E os hábitos de pagamento dos consumidores ajudam a explicar por que prestar atenção a essa fase. Uma pesquisa da CNDL/SPC Brasil em parceria com a Offerwise mostra que 72% dos consumidores digitais usam Pix nas compras online, enquanto 60% utilizam cartão de crédito.

Esses números evidenciam que o consumidor não se concentra em uma única alternativa e pode chegar ao checkout com a expectativa de pagar de diferentes maneiras. 

Ou seja, atuar no varejo físico, e-commerce ou modelo híbrido exige acompanhamento constante das preferências de pagamento dos clientes. Compreender essas dinâmicas e comportamentais assegura escolhas assertivas na oferta de checkout, fortalecendo a retenção de público e impulsionando os resultados de vendas em cada canal. 

Mas, afinal, o que são formas de pagamento e quais opções estão disponíveis para o consumidor? A seguir, veja as principais modalidades e entenda as características de cada uma.

O que são formas de pagamento?

Consistem nos métodos usados pelo cliente para finalizar uma compra, como cartão de crédito, débito, Pix, boleto bancário e carteiras digitais. A combinação oferecida pela empresa deve considerar o perfil do público, o canal de venda e os hábitos de consumo, fatores que podem influenciar a conversão.

Para você ter ideia, segundo o estudo Panorama E-commerce 2025, da Visa, 58% dos consumidores que desistiram de concluir uma transação online tomaram essa decisão durante o pagamento. Deste total, 37% interromperam a compra na escolha do meio de pagamento e 21% ao inserir ou confirmar os dados.

Portanto, a escolha das opções de pagamento precisa acompanhar a realidade de cada negócio. Então, analise como o público costuma pagar e quais condições de pagamento são mais utilizadas nas compras de maior valor.

Agora que você sabe o que são formas de pagamento e entende como essa escolha pode influenciar a finalização da compra, vale conhecer as principais modalidades disponíveis.

Quais são as principais formas de pagamento?

As principais incluem cartão de crédito, Pix, cartão de débito, carteira digital e boleto bancário. Uma pesquisa Globo | PiniOn, realizada sobre o comportamento de consumo no segundo semestre de 2023, identificou essas cinco modalidades entre as opções consideradas pelos consumidores brasileiros para realizar compras online.

Segundo a pesquisa, as modalidades apareceram com os seguintes percentuais:

1. Cartão de crédito: 60%;
2. Pix: 38%;
3. Cartão de débito: 22%;
4. Carteira digital: 11%;
5. Boleto bancário: 9%.

Embora esses dados  mostrem a variedade de pagamentos disponíveis, a empresa não precisa oferecer todas as opções. 

O ponto, então, é saber como escolher as formas de pagamento ideais para o seu negócio, entre Pix x cartão de crédito x boleto.

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Pix x cartão de crédito x boleto: como escolher as formas de pagamento ideais para o seu negócio?

Considere os aspectos a seguir:

1. Perfil do público: avalie faixa etária, hábitos de consumo e preferência por modalidades de pagamento;
2. Ticket médio: compras de maior valor podem exigir parcelamento, o que torna o cartão mais atrativo;
3. Canal de venda: considere se a empresa vende online, presencialmente ou nos dois ambientes;
4. Custos operacionais: compare taxas e demais custos de cada método antes de incorporá-lo;
5. Segurança e fraude: verifique recursos de proteção e riscos de fraude de cada modalidade de pagamento.

Cada um desses critérios pode mudar a escolha das formas de pagamento para o negócio. Abaixo, veja em detalhes o que considerar em cada ponto antes de definir as opções que farão parte da sua operação.

1. Perfil do público

Conhecer quem compra ajuda a entender quais meios de pagamento têm maior aderência à operação. A idade, por exemplo, pode estar relacionada aos hábitos de uso de cada modalidade.

Dados do Banco Central mostram que, entre as transações Pix, as faixas de 20 a 29 e de 30 a 39 anos concentram as maiores parcelas. Por outro lado, a participação diminui nas faixas a partir dos 50 anos. O levantamento considera mensalmente a distribuição das transações Pix por idade do usuário pagador.

Então, além de observar faixa etária, analise como o próprio público da empresa realiza os pagamentos. O histórico de vendas pode mostrar quais modalidades são mais utilizadas e ajudar a definir quais opções merecem maior destaque no checkout.

2. Ticket médio

Em compras de menor valor, o Pix pode atender às transações de pagamento imediato. Já compras de maior valor podem demandar alternativas que permitam parcelamento ou ofereçam diferentes condições de pagamento.

Também observe quando o dinheiro de cada venda estará disponível no caixa. Se a operação depende de capital para repor estoque, pagar fornecedores ou manter o giro, o prazo de recebimento e o custo de uma eventual antecipação precisam entrar na comparação entre as modalidades.

3. Canal de venda

A mesma empresa pode precisar de soluções diferentes para o e-commerce e para o ponto de venda físico. No ambiente online, por exemplo, o cliente deve conseguir selecionar o meio de pagamento, inserir os dados solicitados e confirmar a compra sem precisar repetir informações ou mudar para outra página para concluir a transação.

Quando a empresa também vende presencialmente, a integração entre os canais passa a fazer parte da operação. Em uma estratégia omnichannel, os dados das vendas e dos pagamentos realizados no site e nas lojas físicas ficam reunidos em uma mesma estrutura.

Dessa forma, a empresa acompanha os valores e o status das transações sem precisar consultar cada canal separadamente.

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4. Custos operacionais

Além das taxas cobradas pela transação, considere prazo de recebimento, custos de antecipação, tarifas e eventuais despesas relacionadas à manutenção da solução de pagamento.

Ou seja, uma modalidade com taxa menor não é necessariamente a opção mais adequada em qualquer situação. A análise precisa considerar o custo total para a empresa e sua relação com o volume de vendas e a margem de cada operação.

5. Segurança e fraude

A escolha também passa pela capacidade de proteger as transações e reduzir riscos para o negócio ao contar com recursos de autenticação, análise de transações e mecanismos de prevenção a fraudes.

Para você ter uma noção, um caso ocorrido em um restaurante de Jaboatão dos Guararapes (PE) e publicado na CNN Brasil mostra como esse risco pode chegar às operações. Durante pelo menos oito meses, uma cliente utilizou comprovantes de Pix adulterados para confirmar compras.

A fraude só foi descoberta quando o proprietário desconfiou de uma transação de R$ 171. Ao todo, o estabelecimento acumulou um prejuízo superior a R$ 28 mil, segundo a Polícia Civil de Pernambuco.

Além dos riscos de fraude, os próprios custos envolvidos em cada transação precisam entrar nessa conta. A seguir, entenda como esses valores costumam funcionar.

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Quais as taxas por forma de pagamento?

As taxas variam conforme a modalidade de pagamento e as condições do provedor. Cartões de crédito parcelados costumam ter custos maiores, enquanto o Pix tende a apresentar taxas mais baixas. No boleto, geralmente há uma tarifa fixa por emissão. Comparar valores ajuda a escolher uma solução adequada à operação.

Para entender melhor, confira na tabela abaixo como os principais meios de pagamento costumam se comportar em relação aos custos para o negócio:

Forma de pagamento	Como a taxa costuma funcionar	Comportamento geral do custo
Cartão de crédito parcelado	Percentual aplicado sobre o valor da transação, conforme as condições do provedor	Tende a ser mais elevado
Pix	Taxa definida pelo provedor para a realização da transação	Costuma ser menor
Boleto bancário	Tarifa cobrada pela emissão do boleto	Normalmente é um valor fixo

Escolher bem as formas de pagamento ajuda a equilibrar os custos da operação com as preferências dos clientes. No entanto, para aumentar o valor das compras e estimular novas vendas, também é possível trabalhar outras frentes. Confira algumas estratégias que podem ajudar a vender mais.

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Como vender mais?

As principais estratégias são:

1. Crie combos de produtos: concentre itens complementares em uma oferta conjunta para estimular compras de maior valor;
2. Valorize clientes recorrentes: use programas de fidelidade, pontos ou cashback para incentivar novas compras;
3. Ofereça  ofertas com prazo definido: condições promocionais por tempo limitado podem ajudar o cliente a tomar uma decisão de compra;
4. Facilite o pagamento: disponibilize diferentes formas de pagamento, como cartão, Pix, débito, carteiras digitais e boleto, conforme o perfil do público e o canal de venda.

A seguir, veja em detalhes como aplicar essas estratégias para tornar o pagamento mais simples.

1. Crie combos de produtos

Combinar produtos complementares em uma única oferta pode aumentar o valor de cada pedido e facilitar a escolha do cliente.

Para colocar em prática, concentre itens que façam sentido juntos e estabeleça uma condição comercial que torne o combo interessante sem comprometer a margem da operação.

A estratégia também ajuda a apresentar soluções que o cliente ainda não conhecia. E, ainda, é importante acompanhar o desempenho dos combos e comparar o ticket médio dessas vendas com o das compras individuais.

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2. Valorize clientes recorrentes

Manter um relacionamento consistente com clientes antigos pode contribuir para novas compras e para a recorrência. Até porque conquistar um novo consumidor envolve custos de aquisição, enquanto os que já conhecem a empresa tendem a ter maior familiaridade com seus produtos e serviços.

Assim, programas de pontos, cashback, condições exclusivas e benefícios personalizados são algumas possibilidades para valorizar clientes recorrentes. A escolha deve considerar o comportamento da base e a capacidade da empresa de sustentar a iniciativa no longo prazo.

3. Ofereça ofertas com prazo definido

Estabelecer um período específico para uma condição comercial pode ajudar a reduzir a indecisão do cliente. A estratégia funciona melhor quando o prazo é real e a comunicação deixa nítido:

1. Qual benefício está disponível;
2. Até quando;
3. Quais são as condições para aproveitá-lo.

Desse modo, em vez de criar uma sensação artificial de urgência, a empresa pode usar datas de encerramento, lotes promocionais ou condições comerciais temporárias de forma transparente. Desse modo, o cliente sabe exatamente o que é oferecido e por quanto tempo.

A ideia é trabalhar o FOMO, sigla para “fear of missing out”, expressão que pode ser traduzida como “medo de perder algo”. Isto é, segundo um estudo publicado no Journal of Retailing, sinais de escassez tendem a aumentar o valor percebido e a intenção de compra.

4. Facilite o pagamento para seus clientes

O pagamento deve acompanhar o comportamento do público e as características de cada canal de venda. Por essa razão, disponibilizar alternativas como cartão de crédito, débito e carteiras digitais pode atender diferentes preferências durante a finalização da compra.

Também é possível oferecer formas de pagamento sem cartão, como Pix e boleto, para clientes que não utilizam crédito ou preferem outras alternativas.

Para definir quais opções oferecer, considere também o ticket médio, as taxas, o prazo de recebimento, os custos operacionais e os recursos de segurança. Em operações físicas e digitais, a integração dessas soluções também pode facilitar a gestão dos pagamentos.

Uma loja de eletrônicos com operação física e online, por exemplo, pode integrar diferentes soluções de pagamento aos seus canais. No site, pode oferecer Pix, cartão e carteira digital. Na loja física, pode utilizar SmartPOS ou Tap to Pay para pagamentos presenciais. Dessa forma, cada canal conta com opções compatíveis com sua dinâmica de venda.

Quando a empresa vende em diferentes canais ou trabalha com modelos de cobrança distintos, cada recebimento precisa estar conectado à operação. A Zoop oferece a infraestrutura para cuidar dessa frente.

Como oferecer as melhores formas de pagamento no seu negócio com a Zoop?

As soluções de pagamento da Zoop permitem integrar diferentes meios de recebimento à operação, seja no ambiente online, físico ou omnichannel. Entre os recursos, estão:

1. Integração de pagamentos online e offline: centralize diferentes meios de pagamento e receba os valores diretamente na conta da empresa;
2. Personalização da cobrança: adapte a operação às necessidades do negócio com recursos como split de pagamentos e cobrança recorrente;
3. Acompanhamento dos resultados: utilize relatórios e métricas para monitorar as transações e apoiar a gestão financeira.

Leve suas formas de pagamento para uma infraestrutura completa com a Zoop

Pix, cartão de crédito, débito, boleto ou carteira digital são formas de pagamento que podem atender a momentos diferentes da jornada de compra. Porém, se a empresa vende pelo site e também em lojas físicas, oferecer todas essas opções em cada canal pode exigir diferentes fluxos de recebimento, acompanhamento e conciliação.

Manter todos esses pontos em estruturas separadas aumenta o trabalho da equipe e dificulta ter uma visão única das transações. A Zoop reúne pagamentos online e presenciais em uma mesma infraestrutura.

A solução também conecta dados e conciliações entre os canais, além de possibilitar personalizar a jornada com a marca da empresa. Para operações com necessidades específicas, há recursos como split de pagamentos e cobrança recorrente.

Assim, você consegue definir a combinação de formas de pagamento de acordo com seu público, ticket e canal de venda, enquanto a infraestrutura acompanha o volume das transações.

Bom, seu cliente escolhe como pagar. Sua empresa define como quer operar esses pagamentos. A Zoop coloca as duas pontas na mesma infraestrutura, do recebimento à conciliação. Fale com nosso time e conheça as possibilidades para o seu negócio.